中国信托登记最新数据显示，2023年1月新增保险金信托规模89.74亿元，环比增长67.05%，规模创近11个月以来新高。

近年来，由于顺应了高净值人群的个性化财富管理需求，保险金信托业务实现了快速增长。

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《中国银行保险报》记者了解到，一些保险公司和信托机构纷纷联手布局保险金信托业务，众多保险产品可对接保险金信托，目前主要集中在终身寿险、年金险等领域。

保险理赔金的二次分配

《中国银行保险报》记者获悉，近日泰康人寿完成了首笔保险金信托理赔。

2020年，泰康人寿高客李女士购买了多份年金险、终身寿险，在了解到保险金信托的优势后，果断将受益人变更为国投泰康信托有限公司，并制订了详细的保险金信托计划。

2022年末李女士不幸患癌身故，家人随即通知了信托公司，全权委托其办理理赔事务。

泰康人寿收到信托公司的理赔申请后，协助准备相关材料，很快将李女士身故保险金160余万元赔付给信托公司。

此后，信托公司代管并运作理赔金，按照李女士生前制订的计划，按条件、分期限给付给指定的信托受益人。

上述案例呈现了保险金信托业务的具体流程，即投保人与保险公司签订保险合同，再由保单投保人作为委托人、以保单受益权为信托财产，与信托公司订立信托合同。

当达到保险合同约定赔偿或给付条件时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（一般为保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配保险金。

业内人士告诉《中国银行保险报》记者，相较家庭信托1000万元的最低设立门槛，保险金信托门槛相对较低，可通过信托机构的资产管理实现财富增值；相较于保险产品，保险金信托能够实现理赔金的分对象、分阶段、个性化分配，从而更加灵活地安排保险金的给付。

成为高净值客户“新宠”

“这两年保险金信托业务实现了快速增长。”泰康人寿相关负责人介绍，该公司的成单件数从最开始的1年3单，到2020年突破百单，2021年达400单，2022年突破2000单，保险金信托累计总规模保费突破100亿元。2022年合作信托公司数量也由最初的3家扩展到超20家。

据悉，泰康人寿于2015年推出保险金信托业务，打通了年金险、终身寿险、两全险等可实现现金流储备、收入补偿等传承效果的保险产品的对接路径，为投保人选择可对接的信托公司。

保险金信托结合了保险的杠杆功能与家族信托的隔离、传承特性，成为了高净值客户的“新宠”。

“越来越多的高净值客户希望下一代知道如何管理财富，而简单的财产赠予已经无法满足他们想要通过分阶段财务支持实现财富传承的个性化需求。”中宏保险相关负责人对《中国银行保险报》记者表示，保险金信托将保险与信托两种财富传承工具相结合，实现保险金的有效传承和风险隔离。

中宏保险2019年开始开展保险金信托业务，至今已经合作了中信信托、外贸信托等多家信托公司，共同为保险客户完成保险理赔金的二次分配。

中国平安则借助综合金融优势，平安人寿、平安银行、平安信托三方紧密合作，通过一站式传承服务、个性化信托分配方案，全方位满足客户需求。

在持续增长的同时，保险金信托业务也在不断迭代升级。

如泰康人寿根据不同场景，先后推出关爱信托、家风信托、养老类保险金信托等个性化的保险金信托创新模式，助力客户实现更优的传承安排。

再如平安保险金信托推出全线上化流程，客户申请效率从2周以上缩短至2小时以内，且极大降低了人工操作风险及寄送遗失风险。

市场仍有待培育和开发

目前，保险金信托市场展现出巨大潜力，但由于发展时间尚短，还有待进一步培育和开发。

上述中宏保险相关负责人表示，部分客户对保险金信托的形式不够清楚，对信托收益存在的风险了解不够，未来需要进一步加强投资者教育，这也对服务高净值客户的从业人员提出了更高的专业要求。

据悉，保险金信托业务流程相对复杂，涉及履行审批、登记、估值分配等诸多环节，还涉及每个账户的资产管理、支付管理等，需要从业人员充分具备金融、法律、税务等知识，目前熟悉整个操作流程的保险代理人并不多。

“保险公司应不断加强专业化人才团队建设。”上述业内人士认为，随着保险金信托业务规模的扩大和模式复杂程度的提升，保险公司作为产品提供方和服务发起方，将发挥越来越重要的枢纽作用。要做好市场开拓和客户培育工作，还要与信托机构紧密合作，开发出更丰富、更匹配客户需求的产品和服务。

此外，保险金信托在高净值客群中普及率的提升，必然带来更多的差异化需求。“每个家庭的结构不同、诉求不同、风险不同，意味着定制化需求是未来服务的常态。因此，针对定制化需求的模式创新有望成为未来发展的重点。”泰康人寿相关负责人表示。

记者 朱艳霞

编辑 王梦萦

关键词： 机构青睐 客户热捧这项业务为啥成新宠 保险公司